Assurances
RC & Ménage
Les couvertures RC et ménage sont souvent au sein d’un même contrat, il faut bien distinguer les deux.
La RC couvre tous les cas de « casse » où vous causeriez un dommage physique ou matériel à un tiers physique ou moral. Nous vous conseillons de couvrir 5Mio (3Mio, ou 5Mio, ou 10Mio possible), et surtout de vérifier que votre contrat inclus la couverture « faute grave ».
En effet, la couverture « faute grave » limite le droit a l’assurance de se retourner contre vous si vous avez causé un sinistre par négligence.
L’assurance ménage correspond à la couverture en cas de vol ou dégât, à votre domicile (meubles, bijoux, électroménager etc…). Tout est assuré à la valeur à neuf.
Il est donc important d’avoir un montant de couverture suffisant pour ne pas être en sous-assurance.
L’article 51a Al.2 LCA indique que les dommages ne sont remboursés qu’à hauteur « de la proportion qui existe entre la somme assurée et la valeur de remplacement ».
Les objets de valeurs supérieure à CHF 5’000.- doivent souvent être assurés de manière individuelle, en cas de dommage ou vol au sein et hors du domicile.
Véhicules
Il y a 6 types de couvertures au sein des assurances véhicule : La RC, la casco partielle, la casco complète, la parking, les assurances complémentaires, et les conditions particulières.
La RC couvre les dégâts où vous êtes responsable envers un tiers. C’est une couverture obligatoire pour avoir une plaque d’immatriculation.
La casco partielle couvre votre véhicule pour des cas de dommage naturel, de vol de véhicule et de vandalisme.
La casco complète (ou collision) comprend la partielle et ajoute la couverture des dégâts de votre propre véhicule en cas d’accident où vous êtes responsable. C’est une couverture obligatoire lors d’un leasing.
La parking couvre les dégâts de votre véhicule stationné en place privée et publique. Même sans cette couverture, le FNG (Fond National de Garantie) prend en charge une partie des dégâts.
Les assurances complémentaires peuvent contenir le dépannage et les couvertures des occupants en cas d’accident.
Il est important de vérifier les conditions particulières, notamment la couverture « faute grave ». La protection du Bonus vous évite de voir votre prime augmenter après un sinistre. La valeur vénale majorée vous évitera une indemnisation vue à la baisse en cas de dégât total ou de vol de véhicule.
Protection juridique
La protection juridique se distingue en deux parties : la protection juridique privée et la circulation.
La protection juridique privée permet de couvrir les cas de litiges dans le cadre privé.
Exemple : un souci avec votre voisin, votre régie, votre employeur etc…
La protection juridique circulation couvre les cas de litiges sur la voie publique.
Exemple : un accident de voiture, un problème avec les transports publiques etc…
Il est important de vérifier que la faute grave est bien couverte.
Une protection juridique spécifique existe pour les propriétaires.
Autre
Il est possible de couvrir une multitude de risques : l’assurance voyage, le rapatriement, l’assurance maladie et accident animaux, etc…
Ces assurances sont utiles, mais répétitive, vous pourriez facilement avoir des doublons.
Assurances
RC & Ménage
Les couvertures RC et ménage sont souvent au sein d’un même contrat, il faut bien distinguer les deux.
La RC couvre tous les cas de « casse » où vous causeriez un dommage physique ou matériel à un tiers physique ou moral. Nous vous conseillons de couvrir 5Mio (3Mio, ou 5Mio, ou 10Mio possible), et surtout de vérifier que votre contrat inclus la couverture « faute grave ».
En effet, la couverture « faute grave » limite le droit a l’assurance de se retourner contre vous si vous avez causé un sinistre par négligence.
L’assurance ménage correspond à la couverture en cas de vol ou dégât, à votre domicile (meubles, bijoux, électroménager etc…). Tout est assuré à la valeur à neuf.
Il est donc important d’avoir un montant de couverture suffisant pour ne pas être en sous-assurance.
L’article 51a Al.2 LCA indique que les dommages ne sont remboursés qu’à hauteur « de la proportion qui existe entre la somme assurée et la valeur de remplacement ».
Les objets de valeurs supérieure à CHF 5’000.- doivent souvent être assurés de manière individuelle, en cas de dommage ou vol au sein et hors du domicile.
Véhicules
Il y a 6 types de couvertures au sein des assurances véhicule : La RC, la casco partielle, la casco complète, la parking, les assurances complémentaires, et les conditions particulières.
La RC couvre les dégâts où vous êtes responsable envers un tiers. C’est une couverture obligatoire pour avoir une plaque d’immatriculation.
La casco partielle couvre votre véhicule pour des cas de dommage naturel, de vol de véhicule et de vandalisme.
La casco complète (ou collision) comprend la partielle et ajoute la couverture des dégâts de votre propre véhicule en cas d’accident où vous êtes responsable. C’est une couverture obligatoire lors d’un leasing.
La parking couvre les dégâts de votre véhicule stationné en place privée et publique. Même sans cette couverture, le FNG (Fond National de Garantie) prend en charge une partie des dégâts.
Les assurances complémentaires peuvent contenir le dépannage et les couvertures des occupants en cas d’accident.
Il est important de vérifier les conditions particulières, notamment la couverture « faute grave ». La protection du Bonus vous évite de voir votre prime augmenter après un sinistre. La valeur vénale majorée vous évitera une indemnisation vue à la baisse en cas de dégât total ou de vol de véhicule.
Protection juridique
La protection juridique se distingue en deux parties : la protection juridique privée et la circulation.
La protection juridique privée permet de couvrir les cas de litiges dans le cadre privé.
Exemple : un souci avec votre voisin, votre régie, votre employeur etc…
La protection juridique circulation couvre les cas de litiges sur la voie publique.
Exemple : un accident de voiture, un problème avec les transports publiques etc…
Il est important de vérifier que la faute grave est bien couverte.
Une protection juridique spécifique existe pour les propriétaires.
Autre
Il est possible de couvrir une multitude de risques : l’assurance voyage, le rapatriement, l’assurance maladie et accident animaux, etc…
Ces assurances sont utiles, mais répétitive, vous pourriez facilement avoir des doublons.
Assurance maladie
LAMal
L’assurance obigatoire des soins (AOS) ou assurance de base est soumis à la loi sur l’asssurance maladie (LAMal) qui dicte les prestations couvertes ou non.
Ainsi, seuls les franchises, les caisses, les modèles et les prix sont divers et variés ; les couvertures, elles, sont systématiquement les mêmes.
De plus, les prix évoluent chaque année entre les caisses. Pour optimiser au maximum ses finances, il faudrait donc comparer chaque année sur priminfo.ch et éventuellement changer de caisse.
Pour les adultes, il existe des franchises allant de CHF 300.- à CHF 2’500.-. Seules les plus basses et les plus élevées sont à considérer selon l’utilisation que vous en faites. En effet, le point mort avoisine souvent les CHF 1500.- de frais médicaux LAMal par année et par personne. Si vous en avez plus une franchise à CHF 300.- serait conseillée, si vous en avez moins, celle à CHF 2’500.-.
Il existe une multitude de modèles à choix. Le but étant de réduire les coûts de santé et ainsi les primes.
Testez notre ROBOT ADVISOR et choisissez la franchise qui vous correspond.
Complémentaires LCA
L’assurance de base ne couvre que le strict minimum, il est indispensable d’avoir de bonnes complémentaires qui permettent de compenser les lacunes de la LAMal.
Nous recommandons 3 complémentaires efficaces parmi la multitude de couvertures existantes :
Ambulatoire : Urgences, médicaments non pris en charge par la LAMal, vaccins, lunettes, prise en charge à l’étranger, etc…
Hospitalisation : Choix de l’établissement, choix du chirurgien, choix du spécialiste, choix de la date d’un traitement planifié, etc…
Médecine alternative : Ostéopathie, acupuncture, réflexologie, bien-être, massage traditionnel, etc…
Combinées, ces complémentaires donnent souvent droit à des prestations supplémentaires telles que des participations à un abonnement de fitness ou d’autres sports, à la préparation à l’accouchement, aux check-up et bien d’autres.
En revanche, il est essentiel de souscrire à toutes les complémentaires nécessaires lorsque nous sommes encore jeunes et en bonne santé. Pour toute souscription à de tels produits, un questionnaire de santé est obligatoire. Les assureurs peuvent accepter une souscription de complémentaire avec des conditions aggravantes (réserves), voir refuser si l’état de santé ne convient pas.
Assurance maladie
LAMal
L’assurance obigatoire des soins (AOS) ou assurance de base est soumis à la loi sur l’asssurance maladie (LAMal) qui dicte les prestations couvertes ou non.
Ainsi, seuls les franchises, les caisses, les modèles et les prix sont divers et variés ; les couvertures, elles, sont systématiquement les mêmes.
De plus, les prix évoluent chaque année entre les caisses. Pour optimiser au maximum ses finances, il faudrait donc comparer chaque année sur priminfo.ch et éventuellement changer de caisse.
Pour les adultes, il existe des franchises allant de CHF 300.- à CHF 2’500.-. Seules les plus basses et les plus élevées sont à considérer selon l’utilisation que vous en faites. En effet, le point mort avoisine souvent les CHF 1500.- de frais médicaux LAMal par année et par personne. Si vous en avez plus une franchise à CHF 300.- serait conseillée, si vous en avez moins, celle à CHF 2’500.-.
Il existe une multitude de modèles à choix. Le but étant de réduire les coûts de santé et ainsi les primes.
Testez notre ROBOT ADVISOR et choisissez la franchise qui vous correspond.
Complémentaires LCA
L’assurance de base ne couvre que le strict minimum, il est indispensable d’avoir de bonnes complémentaires qui permettent de compenser les lacunes de la LAMal.
Nous recommandons 3 complémentaires efficaces parmi la multitude de couvertures existantes :
Ambulatoire : Urgences, médicaments non pris en charge par la LAMal, vaccins, lunettes, prise en charge à l’étranger, etc…
Hospitalisation : Choix de l’établissement, choix du chirurgien, choix du spécialiste, choix de la date d’un traitement planifié, etc…
Médecine alternative : Ostéopathie, acupuncture, réflexologie, bien-être, massage traditionnel, etc…
Combinées, ces complémentaires donnent souvent droit à des prestations supplémentaires telles que des participations à un abonnement de fitness ou d’autres sports, à la préparation à l’accouchement, aux check-up et bien d’autres.
En revanche, il est essentiel de souscrire à toutes les complémentaires nécessaires lorsque nous sommes encore jeunes et en bonne santé. Pour toute souscription à de tels produits, un questionnaire de santé est obligatoire. Les assureurs peuvent accepter une souscription de complémentaire avec des conditions aggravantes (réserves), voir refuser si l’état de santé ne convient pas.
Prévoyance
3ème pilier
Le 3ème pilier, aussi appelé prévoyance privée, se distingue en deux types : le 3a, dit «lié», et le 3b, dit «libre».
Le 3a, comme la LPP, ne peut être retiré avant l’âge de la retraite sauf pour 6 raisons : l’achat d’un logement, dans les 12 premiers mois d’ouverture d’une raison individuelle. En cas d’invalidité, en quittant définitivement la Suisse ou aussi, 5 ans avant l’âge de la retraite pour l’anticiper (en cas de décès les capitaux reviennent aux héritiers).
Grâce à notre Robot Advisor Prévoyance vous pouvez calculer votre besoin approximatif en prévoyance.
Deux institutions nous permettent de faire un 3ème pilier : La Banque et l’Assurance.
Pour atteindre cet objectif il faut épargner plus ou moins longtemps. Durant ce laps de temps, certains aléas de la vie pourraient mettre à mal cette épargne. Il est donc important de faire attention à différents éléments.
La sécurité :
En Banque, s’il arrive une incapacité de travailler, il ne sera certainement pas possible de continuer l’épargne. L’objectif ne sera donc pas atteint.
En assurance, dans une situation similaire, c’est elle qui couvrira le paiement des primes, vous garantissant ainsi d’atteindre l’objectif. Il est aussi possible, si la situation le demande, d’ajouter une rente en cas d’incapacité de travailler et un capital en cas de décès.
La flexibilité :
En Banque, l’avantage est de pouvoir procéder à des versements très flexibles. Si une année est propice à l’épargne ou non, il est possible de s’adapter en conséquence.
L’Assurance, quant à elle, demande une certaine régularité. Il est donc important de sélectionner un montant proche de l’objectif demandé, mais qui soit assumable tous les mois. Il est possible d’augmenter cette épargne en tout temps. L’augmentation d’un 3ème pilier en assurance est soumise à un questionnaire médical. Comme pour les assurances maladies complémentaires, les assureurs peuvent ainsi accepter à des conditions aggravantes (réserves), voir refuser si l’état de santé ne convient pas.
Il est aussi possible de diminuer cette épargne, mais attention aux valeurs de rachat. En effet, durant les premières années, l’assurance doit mettre des réserves considérables de côté sur les cotisations pour garantir tous les risques (mutualisation). Ce n’est que les années suivantes que l’assurance pourra redistribuer petit à petit ces réserves non utilisées sous forme «d’excédents». Selon les conditions de l’assurance choisie, le contrat peut être mis en pause durant une année, ou deux, si une situation provisoire défavorable à l’épargne arriverait (chômage par exemple).
La fiscalité (des salariés) :
Le 3a «lié» est déductible jusqu’à hauteur de CHF 7’056.- (2023) par personne et par année. Il est soumis à un impôt sur le capital à l’échéance (IPC) à concurrence de 8% maximum. Le 3b «libre», lui, est déductible de l’impôt cantonal et communal à Genève à concurrence de CHF 2’217.- par personne célibataire et par année (CHF 3’330.- pour un couple marié + CHF 900.- par enfant).
Dans le canton de Fribourg il est déductible à concurrence de CHF 750.- par personne célibataire et par année (CHF 1’500.- pour un couple marié). Le 3b «libre», lui, n’est pas imposé sur le capital à l’échéance. Lorsque l’on est imposé à Genève ou Fribourg, il est conseillé de commencer par le 3b «libre». Attention à sélectionner une société qui permet la transformation d’un 3b en 3a sans condition aggravante (perte des valeurs de rachat, refaire un QS, etc..).
Le 3a existe en banque et en assurance. Le 3b n’est pas reconnu en tant que tel en banque et ne l’est qu’en assurance.
Selon la situation personnelle et les besoins, il est conseillé de mettre en place un 3b en assurance, puis d’estimer le besoin en sécurité et de le garantir avec du 3a en assurance pour profiter de l’avantage fiscal complet du 3a en complétant au maximum des CHF 7’056.-/an avec du 3a bancaire flexible.
Comment calculer grossièrement notre gain ?
Si l’on prend un revenu brut annuel (bonus et autres) de CHF 90’000.- pour une personne célibataire sans enfant habitant sur Carouge (GE) : cette personne payera, selon la situation, près de CHF 14’700.- d’impôts par an. En déduisant le 3a et le 3b à leur maximum donc un total de CHF 9’100.-/an, l’impôt final se réduira à un peu plus de CHF 11’900.-/an; ce qui représente une économie fiscale de CHF ~2’800.-/an. Ceci représente plus de 30% du montant injecté dans l’ensemble des 3ème piliers. Nous pouvons donc ici parler d’un taux marginal moyen de l’opération de 30%.
Calculez vos lacunes de prévoyance à l’aide de notre ROBOT ADVISOR
2ème pilier LPP
Le 2ème pilier, aussi appelé LPP ou prévoyance professionnelle dont font partis l’obligatoire et le sur obligatoire (aussi appelé Bel-étage ou 2b), est administré par les caisses de pensions aussi appelées institutions de prévoyance.
Le 2ème pilier comporte une partie épargne et une partie couvertures des risques de décès et d’invalidité. C’est obligatoire dès qu’un revenu brut annuel dépasse les CHF 22’050.- (2023). L’employeur est chargé du choix de la caisse et des affiliations.
Les points importants à relever sont la rente et le capital retraite projetés, les rentes en cas d’invalidité et l’avoir de libre passage (= capital épargné).
Ce qui permet de connaître le montant possible de retrait EPL (Encouragement à la Propriété du Logement), si vous désirez utiliser des fonds LPP pour votre résidence principale.
Si le plan de prévoyance le permet, le salarié peut décider d’effectuer des «rachats», eux-mêmes déductibles du revenu imposable. Ceci viendra accroitre l’avoir de libre passage.
En cas de changement d’employeur, il y a changement de caisse de pension. Assurez-vous de bien transférer vos avoirs de libre passage dans la caisse de votre nouvel employeur. Il arrive que certains avoirs de libres passages puissent être transférés sur le compte de libre passage de son choix.
Nous vous aidons à rassembler tous vos avoirs de libres passages et à déterminer la meilleure option pour les placer.
1er pilier AI / AVS
Le 1er pilier est composé d’une partie retraite (AVS) et d’une partie couverture des risques (AI). Les prestations complémentaires (PC), l’assurance chômage (AC), l’assurance maternité (LAMat) et les allocations familiale (AF), représentent les Assurances Sociales. Contrairement au 2ème et au 3ème pilier, le 1er pilier est sous le principe de répartition, les cotisations de l’année servent au paiement des rentes de la même année.
Chaque résident et travailleur Suisse est obligatoirement assuré par le 1er pilier. Les rentes attendues de celui-ci ont un seuil et un plafond. Elles dépendent principalement du nombre d’années de cotisations, des enfants à charge (BTE) et des revenus bruts gagnés dès l’âge de 21 ans. Les rentes complètes vont de CHF 1’225.- à CHF 2’450.- par mois (2023). Un revenu moyen déterminant de CHF 88’200.- (2023) minimum est nécessaire pour obtenir une rente maximale.
Grâce à notre Robot Advisor Prévoyance, vous pouvez calculer votre besoin approximatif en prévoyance.
Prévoyance
3ème pilier
Le 3ème pilier, aussi appelé prévoyance privée, se distingue en deux types : le 3a, dit «lié», et le 3b, dit «libre».
Le 3a, comme la LPP, ne peut être retiré avant l’âge de la retraite sauf pour 6 raisons : l’achat d’un logement, dans les 12 premiers mois d’ouverture d’une raison individuelle. En cas d’invalidité, en quittant définitivement la Suisse ou aussi, 5 ans avant l’âge de la retraite pour l’anticiper (en cas de décès les capitaux reviennent aux héritiers).
Grâce à notre Robot Advisor Prévoyance vous pouvez calculer votre besoin approximatif en prévoyance.
Deux institutions nous permettent de faire un 3ème pilier : La Banque et l’Assurance.
Pour atteindre cet objectif il faut épargner plus ou moins longtemps. Durant ce laps de temps, certains aléas de la vie pourraient mettre à mal cette épargne. Il est donc important de faire attention à différents éléments.
La sécurité :
En Banque, s’il arrive une incapacité de travailler, il ne sera certainement pas possible de continuer l’épargne. L’objectif ne sera donc pas atteint.
En assurance, dans une situation similaire, c’est elle qui couvrira le paiement des primes, vous garantissant ainsi d’atteindre l’objectif. Il est aussi possible, si la situation le demande, d’ajouter une rente en cas d’incapacité de travailler et un capital en cas de décès.
La flexibilité :
En Banque, l’avantage est de pouvoir procéder à des versements très flexibles. Si une année est propice à l’épargne ou non, il est possible de s’adapter en conséquence.
L’Assurance, quant à elle, demande une certaine régularité. Il est donc important de sélectionner un montant proche de l’objectif demandé, mais qui soit assumable tous les mois. Il est possible d’augmenter cette épargne en tout temps. L’augmentation d’un 3ème pilier en assurance est soumise à un questionnaire médical. Comme pour les assurances maladies complémentaires, les assureurs peuvent ainsi accepter à des conditions aggravantes (réserves), voir refuser si l’état de santé ne convient pas.
Il est aussi possible de diminuer cette épargne, mais attention aux valeurs de rachat. En effet, durant les premières années, l’assurance doit mettre des réserves considérables de côté sur les cotisations pour garantir tous les risques (mutualisation). Ce n’est que les années suivantes que l’assurance pourra redistribuer petit à petit ces réserves non utilisées sous forme «d’excédents». Selon les conditions de l’assurance choisie, le contrat peut être mis en pause durant une année, ou deux, si une situation provisoire défavorable à l’épargne arriverait (chômage par exemple).
La fiscalité (des salariés) :
Le 3a «lié» est déductible jusqu’à hauteur de CHF 7’056.- (2023) par personne et par année. Il est soumis à un impôt sur le capital à l’échéance (IPC) à concurrence de 8% maximum. Le 3b «libre», lui, est déductible de l’impôt cantonal et communal à Genève à concurrence de CHF 2’217.- par personne célibataire et par année (CHF 3’330.- pour un couple marié + CHF 900.- par enfant).
Dans le canton de Fribourg il est déductible à concurrence de CHF 750.- par personne célibataire et par année (CHF 1’500.- pour un couple marié). Le 3b «libre», lui, n’est pas imposé sur le capital à l’échéance. Lorsque l’on est imposé à Genève ou Fribourg, il est conseillé de commencer par le 3b «libre». Attention à sélectionner une société qui permet la transformation d’un 3b en 3a sans condition aggravante (perte des valeurs de rachat, refaire un QS, etc..).
Le 3a existe en banque et en assurance. Le 3b n’est pas reconnu en tant que tel en banque et ne l’est qu’en assurance.
Selon la situation personnelle et les besoins, il est conseillé de mettre en place un 3b en assurance, puis d’estimer le besoin en sécurité et de le garantir avec du 3a en assurance pour profiter de l’avantage fiscal complet du 3a en complétant au maximum des CHF 7’056.-/an avec du 3a bancaire flexible.
Comment calculer grossièrement notre gain ?
Si l’on prend un revenu brut annuel (bonus et autres) de CHF 90’000.- pour une personne célibataire sans enfant habitant sur Carouge (GE) : cette personne payera, selon la situation, près de CHF 14’700.- d’impôts par an. En déduisant le 3a et le 3b à leur maximum donc un total de CHF 9’100.-/an, l’impôt final se réduira à un peu plus de CHF 11’900.-/an; ce qui représente une économie fiscale de CHF ~2’800.-/an. Ceci représente plus de 30% du montant injecté dans l’ensemble des 3ème piliers. Nous pouvons donc ici parler d’un taux marginal moyen de l’opération de 30%.
Calculez vos lacunes de prévoyance à l’aide de notre ROBOT ADVISOR
2ème pilier LPP
Le 2ème pilier, aussi appelé LPP ou prévoyance professionnelle dont font partis l’obligatoire et le sur obligatoire (aussi appelé Bel-étage ou 2b), est administré par les caisses de pensions aussi appelées institutions de prévoyance.
Le 2ème pilier comporte une partie épargne et une partie couvertures des risques de décès et d’invalidité. C’est obligatoire dès qu’un revenu brut annuel dépasse les CHF 22’050.- (2023). L’employeur est chargé du choix de la caisse et des affiliations.
Les points importants à relever sont la rente et le capital retraite projetés, les rentes en cas d’invalidité et l’avoir de libre passage (= capital épargné).
Ce qui permet de connaître le montant possible de retrait EPL (Encouragement à la Propriété du Logement), si vous désirez utiliser des fonds LPP pour votre résidence principale.
Si le plan de prévoyance le permet, le salarié peut décider d’effectuer des «rachats», eux-mêmes déductibles du revenu imposable. Ceci viendra accroitre l’avoir de libre passage.
En cas de changement d’employeur, il y a changement de caisse de pension. Assurez-vous de bien transférer vos avoirs de libre passage dans la caisse de votre nouvel employeur. Il arrive que certains avoirs de libres passages puissent être transférés sur le compte de libre passage de son choix.
Nous vous aidons à rassembler tous vos avoirs de libres passages et à déterminer la meilleure option pour les placer.
1er pilier AI / AVS
Le 1er pilier est composé d’une partie retraite (AVS) et d’une partie couverture des risques (AI). Les prestations complémentaires (PC), l’assurance chômage (AC), l’assurance maternité (LAMat) et les allocations familiale (AF), représentent les Assurances Sociales. Contrairement au 2ème et au 3ème pilier, le 1er pilier est sous le principe de répartition, les cotisations de l’année servent au paiement des rentes de la même année.
Chaque résident et travailleur Suisse est obligatoirement assuré par le 1er pilier. Les rentes attendues de celui-ci ont un seuil et un plafond. Elles dépendent principalement du nombre d’années de cotisations, des enfants à charge (BTE) et des revenus bruts gagnés dès l’âge de 21 ans. Les rentes complètes vont de CHF 1’225.- à CHF 2’450.- par mois (2023). Un revenu moyen déterminant de CHF 88’200.- (2023) minimum est nécessaire pour obtenir une rente maximale.
Grâce à notre Robot Advisor Prévoyance, vous pouvez calculer votre besoin approximatif en prévoyance.
Investissement
Placement
Que faire avec mes fonds pour qu’ils soient profitables sans pour autant prendre trop de risques ?
Il existe la gestion de fortune avec des placements de capitaux sur les marchés cotés ou non. L’expérience nous dit que seule une minorité d’investisseurs se sent à l’aise dans un marché très volatile et changeant. A défaut de prise de confiance envers un gérant de fortune, nombreux sont ceux à garder une liquidité élevée sur les comptes. Entre inflation et frais bancaires, ne pas s’appauvrir reste un enjeu.
C’est pourquoi nous proposons de viser des investissements plus «palpables» et stables à l’aide de l’immobilier, de rendements locatifs et de promotions immobilières.
Quoi de plus concret que d’acheter un petit immeuble ou de contribuer à sa construction ? Trop cher direz-vous ? Dans l’Arc Lémanique, certes. La Suisse est vaste ainsi les prix peuvent être plus abordables et les rendements plus appropriés dans d’autres régions de Suisse Romande.
Nous proposons ainsi des investissements à faible volatilité au sein de divers projets immobilier en Suisse Romande promettant des rendements entre 5% et 10% par année.
Prenez contact pour connaître nos projets en cours.
Création de capitaux
Que nos projets soient immobiliers, entrepreneuriales, sabbatiques ou simplement financiers, un capital de départ relativement élevé est systématiquement nécessaire. Ainsi, lorsque nous n’avons pas encore la chance d’avoir un tel capital, le constituer par l’épargne est souvent la seule manière d’atteindre nos objectifs.
Pour ce faire, il est conseillé de se baser sur le principe d’objectif «SMART» et de commencer par se fixer un capital à atteindre (S) sur une certaine durée (T) et d’établir un budget (A&R) pour permettre de déterminer un montant à épargner tous les mois de manière régulière (M).
Une fois le montant de l’épargne mensuelle établi, suivant la durée prévue, il est plus pertinent de verser ses mensualités sur un compte investi en fonds de placement plutôt que sur un simple compte épargne. Ceci pour profiter des intérêts composés.
En effet, en comparant une épargne de CHF 500.- au sein d’un compte épargne standard et d’un compte investi avec 3.5% de rendement net annuel, en 10ans c’est un gain de plus de CHF 15’000.- qui sera fait. Sur 20 ans c’est plus de CHF 75’000.- de gain probable et en 30 ans le capital injecté devrait plus que doubler pour atteindre presque CHF 400’000.-.
Laissez-vous motiver par notre Robot Advisor Placement avec son calculateur d’intérêts composés sur l’épargne.
Investissement
Placement
Que faire avec mes fonds pour qu’ils soient profitables sans pour autant prendre trop de risques ?
Il existe la gestion de fortune avec des placements de capitaux sur les marchés cotés ou non. L’expérience nous dit que seule une minorité d’investisseurs se sent à l’aise dans un marché très volatile et changeant. A défaut de prise de confiance envers un gérant de fortune, nombreux sont ceux à garder une liquidité élevée sur les comptes. Entre inflation et frais bancaires, ne pas s’appauvrir reste un enjeu.
C’est pourquoi nous proposons de viser des investissements plus «palpables» et stables à l’aide de l’immobilier, de rendements locatifs et de promotions immobilières.
Quoi de plus concret que d’acheter un petit immeuble ou de contribuer à sa construction ? Trop cher direz-vous ? Dans l’Arc Lémanique, certes. La Suisse est vaste ainsi les prix peuvent être plus abordables et les rendements plus appropriés dans d’autres régions de Suisse Romande.
Nous proposons ainsi des investissements à faible volatilité au sein de divers projets immobilier en Suisse Romande promettant des rendements entre 5% et 10% par année.
Prenez contact pour connaître nos projets en cours.
Création de capitaux
Que nos projets soient immobiliers, entrepreneuriales, sabbatiques ou simplement financiers, un capital de départ relativement élevé est systématiquement nécessaire. Ainsi, lorsque nous n’avons pas encore la chance d’avoir un tel capital, le constituer par l’épargne est souvent la seule manière d’atteindre nos objectifs.
Pour ce faire, il est conseillé de se baser sur le principe d’objectif «SMART» et de commencer par se fixer un capital à atteindre (S) sur une certaine durée (T) et d’établir un budget (A&R) pour permettre de déterminer un montant à épargner tous les mois de manière régulière (M).
Une fois le montant de l’épargne mensuelle établi, suivant la durée prévue, il est plus pertinent de verser ses mensualités sur un compte investi en fonds de placement plutôt que sur un simple compte épargne. Ceci pour profiter des intérêts composés.
En effet, en comparant une épargne de CHF 500.- au sein d’un compte épargne standard et d’un compte investi avec 3.5% de rendement net annuel, en 10ans c’est un gain de plus de CHF 15’000.- qui sera fait. Sur 20 ans c’est plus de CHF 75’000.- de gain probable et en 30 ans le capital injecté devrait plus que doubler pour atteindre presque CHF 400’000.-.
Laissez-vous motiver par notre Robot Advisor Placement avec son calculateur d’intérêts composés sur l’épargne.
Immobilier
Faisabilité
Pour acquérir son propre logement, le premier point est de savoir de quel budget nous disposons. Pour le déterminer, les critères principaux seront les revenus bruts annuels et la liquidité pouvant être amenée.
Il faut compter pas moins de 25% du prix d’achat pour prendre en charge les frais d’aliénation ~5% (frais de notaire, droit de mutation, cédule, etc…) et injecter au minimum 20% dans l’achat, le reste pouvant provenir d’une hypothèque. Sur ces 20% minimum, la moitié au maximum peut provenir d’un retrait EPL du 2ème pilier.
Il est extrêmement rare d’acquérir un logement avec 100% d’apport, une hypothèque (crédit immobilier) est pratiquement toujours nécessaire. Pour l’obtenir, l’institution de prêt va procéder à un calcul de faisabilité en fonction des revenus et des charges théoriques. Pour que le crédit soit accepté, les charges théoriques du logement ne doivent pas dépasser le tiers du revenu brut déterminant. Pour le calcul de ces charges théoriques, la plupart des institutions retiennent 5% d’intérêt hypothécaire sur la dette, 1% du prix d’achat pour l’entretien et un amortissement sur 15 ans de la partie de la dette dépassant les 66%.
Consultez notre Robot Advisor Immobilier pour calculer votre capacité probable d’achat.
Pour les biens de rendement locatif, le principe reste le même sauf que ce sont les loyers qui doivent supporter au minimum 100% des charges théorique. Il est rare de pouvoir financer plus de 70% du prix d’achat. Il s’agit donc d’avoir un apport plus élevé et des rendements locatifs suffisants.
Planification d'acquisition immobilière
Pour tous types de projets immobiliers un capital de départ relativement élevé est systématiquement nécessaire. Ainsi, lorsque nous n’avons pas encore la chance d’avoir un tel capital, le constituer par l’épargne est souvent la seule manière d’atteindre nos objectifs.
Se référer à l’onglet : Création de capitaux.
Owner Buy Out
Vous être propriétaire d’un ou plusieurs biens de rendement locatif et souhaitez libérer des capitaux sans devoir solder votre patrimoine immobilier ? Alors l’OBO (Owner Buy Out) est fait pour vous.
Le principe est de vendre son bien de rendement à sa propre société (SA) créée pour l’occasion. Cette dernière va pouvoir contracter une hypothèque pour racheter le bien. Les fonds ainsi débloqués permettront de rembourser l’hypothèque initiale et le solde restera à libre disposition du propriétaire.
La propriété devenue indirecte, il est plus aisé de gérer la répartition de l’hoirie (héritage) et de l’association par la répartition d’actions de la société et non par des parts de copropriété. La fiscalité courante devient plus optimisée avec la déduction de toutes les charges, dont celles d’assurance et d’amortissement de la dette (possible à certaines conditions). L’optimisation peut aussi se faire par une imposition sur le bénéfice (~15%) et non par une imposition sur le revenu privé (généralement ~35% selon le taux marginal).
Bien qu’il soit intéressant d’acquérir une société possédant un immeuble (SI), sans payer de droits de mutation (communément appelé frais de notaire), il s’agit de faire attention aux impôts latents existants entre la valeur comptable et la valeur vénale du ou des bien(s) immobilier(s). Présentation d’un OBO
Hypothèque
Une hypothèque, «Mortgage» en Anglais, est un crédit lié à une garantie immobilière, elle-même représentée par un papier valeur (Cédule).
Il est généralement possible d’obtenir et de garder ce crédit avec un taux libre, Saron (anciennement Libor) ou fixe sur une durée allant de 2 à 15 ans, parfois même jusqu’à 25 ans (rare). Des modèles dérivés peuvent aussi être proposés par les banques.
Pour l’acquisition de son propre logement, il est possible d’aller jusqu’à 80% d’emprunt sur le prix d’achat du bien. Dans cette situation, le prêt sera divisé en deux rangs : le premier étant de 65% et le deuxième de 15%. Le premier rang n’a pas la nécessité d’être amorti (remboursé) mais le deuxième doit l’être en 15 ans maximum.
Il est possible d’amortir le 2ème rang de manière directe ou indirecte. Il est conseillé de l’amortir de manière indirecte à l’aide d’un 3ème pilier en assurance. L’avantage est d’optimiser la fiscalité. Les versements au 3a sont déductibles et garantissent l’amortissement de son bien, même en cas d’invalidité ou de décès du débiteur.
Nous déconseillons de mettre en place des hypothèques à taux fixe en plusieurs tranches si elles ont différentes échéances. Il faut prendre en considération que cette manière de faire bloque l’emprunteur auprès de la même banque sans pouvoir faire autrement qu’en rassemblant toutes les tranches à la même échéance.
Diverses institutions peuvent proposer des hypothèques. Il y a les banques mais aussi les assurances et certaines caisses de pension et institutions spécialisées. De manière générale, les banques sont plus souples quant à l’acceptation de dossiers mais proposent des taux plus élevés que les autres institutions. Nous conseillons de financer l’acquisition avec une banque et de faire un refinancement quelques années plus tard avec une assurance ou une caisse de pension.
Immobilier
Faisabilité
Pour acquérir son propre logement, le premier point est de savoir de quel budget nous disposons. Pour le déterminer, les critères principaux seront les revenus bruts annuels et la liquidité pouvant être amenée.
Il faut compter pas moins de 25% du prix d’achat pour prendre en charge les frais d’aliénation ~5% (frais de notaire, droit de mutation, cédule, etc…) et injecter au minimum 20% dans l’achat, le reste pouvant provenir d’une hypothèque. Sur ces 20% minimum, la moitié au maximum peut provenir d’un retrait EPL du 2ème pilier.
Il est extrêmement rare d’acquérir un logement avec 100% d’apport, une hypothèque (crédit immobilier) est pratiquement toujours nécessaire. Pour l’obtenir, l’institution de prêt va procéder à un calcul de faisabilité en fonction des revenus et des charges théoriques. Pour que le crédit soit accepté, les charges théoriques du logement ne doivent pas dépasser le tiers du revenu brut déterminant. Pour le calcul de ces charges théoriques, la plupart des institutions retiennent 5% d’intérêt hypothécaire sur la dette, 1% du prix d’achat pour l’entretien et un amortissement sur 15 ans de la partie de la dette dépassant les 66%.
Consultez notre Robot Advisor Immobilier pour calculer votre capacité probable d’achat.
Pour les biens de rendement locatif, le principe reste le même sauf que ce sont les loyers qui doivent supporter au minimum 100% des charges théorique. Il est rare de pouvoir financer plus de 70% du prix d’achat. Il s’agit donc d’avoir un apport plus élevé et des rendements locatifs suffisants.
Planification d'acquisition immobilière
Pour tous types de projets immobiliers un capital de départ relativement élevé est systématiquement nécessaire. Ainsi, lorsque nous n’avons pas encore la chance d’avoir un tel capital, le constituer par l’épargne est souvent la seule manière d’atteindre nos objectifs.
Se référer à l’onglet : Création de capitaux.
Owner Buy Out
Vous être propriétaire d’un ou plusieurs biens de rendement locatif et souhaitez libérer des capitaux sans devoir solder votre patrimoine immobilier ? Alors l’OBO (Owner Buy Out) est fait pour vous.
Le principe est de vendre son bien de rendement à sa propre société (SA) créée pour l’occasion. Cette dernière va pouvoir contracter une hypothèque pour racheter le bien. Les fonds ainsi débloqués permettront de rembourser l’hypothèque initiale et le solde restera à libre disposition du propriétaire.
La propriété devenue indirecte, il est plus aisé de gérer la répartition de l’hoirie (héritage) et de l’association par la répartition d’actions de la société et non par des parts de copropriété. La fiscalité courante devient plus optimisée avec la déduction de toutes les charges, dont celles d’assurance et d’amortissement de la dette (possible à certaines conditions). L’optimisation peut aussi se faire par une imposition sur le bénéfice (~15%) et non par une imposition sur le revenu privé (généralement ~35% selon le taux marginal).
Bien qu’il soit intéressant d’acquérir une société possédant un immeuble (SI), sans payer de droits de mutation (communément appelé frais de notaire), il s’agit de faire attention aux impôts latents existants entre la valeur comptable et la valeur vénale du ou des bien(s) immobilier(s). Présentation d’un OBO
Hypothèque
Une hypothèque, «Mortgage» en Anglais, est un crédit lié à une garantie immobilière, elle-même représentée par un papier valeur (Cédule).
Il est généralement possible d’obtenir et de garder ce crédit avec un taux libre, Saron (anciennement Libor) ou fixe sur une durée allant de 2 à 15 ans, parfois même jusqu’à 25 ans (rare). Des modèles dérivés peuvent aussi être proposés par les banques.
Pour l’acquisition de son propre logement, il est possible d’aller jusqu’à 80% d’emprunt sur le prix d’achat du bien. Dans cette situation, le prêt sera divisé en deux rangs : le premier étant de 65% et le deuxième de 15%. Le premier rang n’a pas la nécessité d’être amorti (remboursé) mais le deuxième doit l’être en 15 ans maximum.
Il est possible d’amortir le 2ème rang de manière directe ou indirecte. Il est conseillé de l’amortir de manière indirecte à l’aide d’un 3ème pilier en assurance. L’avantage est d’optimiser la fiscalité. Les versements au 3a sont déductibles et garantissent l’amortissement de son bien, même en cas d’invalidité ou de décès du débiteur.
Nous déconseillons de mettre en place des hypothèques à taux fixe en plusieurs tranches si elles ont différentes échéances. Il faut prendre en considération que cette manière de faire bloque l’emprunteur auprès de la même banque sans pouvoir faire autrement qu’en rassemblant toutes les tranches à la même échéance.
Diverses institutions peuvent proposer des hypothèques. Il y a les banques mais aussi les assurances et certaines caisses de pension et institutions spécialisées. De manière générale, les banques sont plus souples quant à l’acceptation de dossiers mais proposent des taux plus élevés que les autres institutions. Nous conseillons de financer l’acquisition avec une banque et de faire un refinancement quelques années plus tard avec une assurance ou une caisse de pension.
Impôts
Optimisation fiscale
L’optimisation fiscale pour la majorité se résume à réduire au maximum son revenu imposable. La fortune mobilière n’est réellement imposée qu’après plusieurs millions. Les optimisations recherchées sur celle-ci ont souvent des effets minimes.
L’objectif va être de chercher à injecter son épargne dans des actions qui vont être déduites de nos revenus imposables. Attention à ne pas faire retomber le taux marginal trop bas, afin que cette injection reste suffisamment rentable pour bloquer les fonds.
Nous parlons ici d’injection dans la LPP (rachats), de 3ème pilier, de travaux d’entretien, de rénovation et parfois d’amélioration énergétique (vitrages, panneaux solaires, enveloppe, géothermie, etc…) de nos bâtiments et donations à des institutions de bienfaisance, principalement.
Estimez vos impôts grâce au calculateur fiscal fédéral présent sur notre RobotAdvisor Impôts.
Déclaration d'impôts
Nous effectuons nous-même la plupart des déclarations d’impôts. Seules les parties complexes de quelques déclarations sont effectuées par des experts fiscaux. Ceci nous permet d’effectuer des déclarations fiscales de haute qualité tout en garantissant des prix plus qu’abordables.
Tarifs de base :
- CHF 99.- pour une personne seule
- CHF 179.- pour un couple marié
- + CHF 99.- par bien immobilier
- + CHF 99.- par portefeuille d’investissement
- + CHF 99.- par entreprise pour les propriétaires d’entreprises
- 1h de présentation et de conseils offerts
Impôts
Optimisation fiscale
L’optimisation fiscale pour la majorité se résume à réduire au maximum son revenu imposable. La fortune mobilière n’est réellement imposée qu’après plusieurs millions. Les optimisations recherchées sur celle-ci ont souvent des effets minimes.
L’objectif va être de chercher à injecter son épargne dans des actions qui vont être déduites de nos revenus imposables. Attention à ne pas faire retomber le taux marginal trop bas, afin que cette injection reste suffisamment rentable pour bloquer les fonds.
Nous parlons ici d’injection dans la LPP (rachats), de 3ème pilier, de travaux d’entretien, de rénovation et parfois d’amélioration énergétique (vitrages, panneaux solaires, enveloppe, géothermie, etc…) de nos bâtiments et donations à des institutions de bienfaisance, principalement.
Estimez vos impôts grâce au calculateur fiscal fédéral présent sur notre RobotAdvisor Impôts.
Déclaration d'impôts
Nous effectuons nous-même la plupart des déclarations d’impôts. Seules les parties complexes de quelques déclarations sont effectuées par des experts fiscaux. Ceci nous permet d’effectuer des déclarations fiscales de haute qualité tout en garantissant des prix plus qu’abordables.
Tarifs de base :
- CHF 99.- pour une personne seule
- CHF 179.- pour un couple marié
- + CHF 99.- par bien immobilier
- + CHF 99.- par portefeuille d’investissement
- + CHF 99.- par entreprise pour les propriétaires d’entreprises
- 1h de présentation et de conseils offerts
Planification retraite
Calcul des rentes
A ce jour, la loi prévoit que l’AVS nous verse une rente de maximum CHF 2’450.- (2023). Vient s’ajouter à cela la rente de notre 2ème pilier (LPP). La loi prévoit que les deux rentes cumulées représentent 60% de notre dernier revenu. Ceci est désormais difficilement atteignable et avec l’augmentation du coût de la vie insuffisant.
Planifier sa retraite doit se faire à tout âge, de manière régulière et flexible, dans un monde qui bouge sans cesse.
Nous proposons ainsi aux personnes de 50 à 70 ans de planifier précisément leur retraite à l’aide du logiciel reconnu Logismata.
Concernant les plus jeunes nous pouvons calculer leur besoin en prévoyance lors d’un entretien d’analyse ou l’estimer approximativement à l’aide de notre RobotAdvisor Prévoyance.
Recherche d'avoirs LPP
Il n’est pas rare que des avoirs de libre passage LPP aient été oubliés. En effet, c’est plus de 15 milliards de Francs Suisses sur des comptes de libre passage qui sont gérés par l’institution supplétive LPP. La plupart de ces fonds ne sont pas là par choix mais simplement par ignorance. Si ces avoirs ne sont pas réclamés par leurs propriétaires avant l’âge de 75 ans, ils sont injectés au sein du fond de garantie et sont perdus pour l’assuré.
Nous vous aidons à rassembler tous vos avoirs de libre passage et à déterminer la meilleure option pour les placer.
Il suffit de compléter le formulaire de recherche d’avoirs de libre passage LPP, de le signer et de nous le retourner par e-mail. Nous contactons ensuite l’institution supplétive qui liste en quelques semaines toutes les institutions de prévoyance ayant un compte à votre nom. Une fois la liste exhaustive reçue, nous vous proposons d’ouvrir le compte de libre passage de votre choix pour rassembler tous vos avoirs LPP.
Planification retraite
Calcul des rentes
A ce jour, la loi prévoit que l’AVS nous verse une rente de maximum CHF 2’450.- (2023). Vient s’ajouter à cela la rente de notre 2ème pilier (LPP). La loi prévoit que les deux rentes cumulées représentent 60% de notre dernier revenu. Ceci est désormais difficilement atteignable et avec l’augmentation du coût de la vie insuffisant.
Planifier sa retraite doit se faire à tout âge, de manière régulière et flexible, dans un monde qui bouge sans cesse.
Nous proposons ainsi aux personnes de 50 à 70 ans de planifier précisément leur retraite à l’aide du logiciel reconnu Logismata.
Concernant les plus jeunes nous pouvons calculer leur besoin en prévoyance lors d’un entretien d’analyse ou l’estimer approximativement à l’aide de notre RobotAdvisor Prévoyance.
Recherche d'avoirs LPP
Il n’est pas rare que des avoirs de libre passage LPP aient été oubliés. En effet, c’est plus de 15 milliards de Francs Suisses sur des comptes de libre passage qui sont gérés par l’institution supplétive LPP. La plupart de ces fonds ne sont pas là par choix mais simplement par ignorance. Si ces avoirs ne sont pas réclamés par leurs propriétaires avant l’âge de 75 ans, ils sont injectés au sein du fond de garantie et sont perdus pour l’assuré.
Nous vous aidons à rassembler tous vos avoirs de libre passage et à déterminer la meilleure option pour les placer.
Il suffit de compléter le formulaire de recherche d’avoirs de libre passage LPP, de le signer et de nous le retourner par e-mail. Nous contactons ensuite l’institution supplétive qui liste en quelques semaines toutes les institutions de prévoyance ayant un compte à votre nom. Une fois la liste exhaustive reçue, nous vous proposons d’ouvrir le compte de libre passage de votre choix pour rassembler tous vos avoirs LPP.